OECD デジタル時代における消費者の脆弱性

こんにちは、丸山満彦です。

OECDがデジタル時代における消費者の脆弱性という報告書を公表していますね。。。

デジタル時代というか、技術革新が激しい中、

・技術革新についていけない人（高齢者が中心）

・基礎的知識が低いため技術を理解できない人（若年者が中心）

というのはありますが、それ以外の人であっても、多くの人がよく理解できないまま契約等をしたりして、被害を被る可能性がありますよね。。。そういう社会をどのようにしていくか、、、というのが課題かもしれません。これは、消費者教育も重要ですが、サービス提供側により、適切な行動を促すようにすることが重要なのでしょうね。。。

プライバシー保護も含めて重要となってくるでしょうね。。。

● OECD Library

・2023.06.26 Consumer vulnerability in the digital age

Consumer vulnerability in the digital age

デジタル時代における消費者の脆弱性

Protecting consumers when they are most vulnerable has long been a core focus of consumer policy. This report first discusses the nature and scale of consumer vulnerability in the digital age, including its evolving conceptualisation, the role of emerging digital trends, and implications for consumer policy. It finds that in the digital age, vulnerability may be experienced not only by some consumers, but increasingly by most, if not all, consumers. Accordingly, it sets out several measures to address the vulnerability of specific consumer groups and all consumers, and concludes with avenues for more research on the topic.

消費者が最も脆弱な状態にある時に、その消費者を防御することは、消費者政策の中心的な焦点であった。本報告書ではまず、デジタル時代における消費者の脆弱性の性質と規模について、その概念の変遷、新たなデジタル・トレンドの役割、消費者政策への影響を含めて論じる。デジタル時代において、脆弱性は一部の消費者だけでなく、全員とは言わないまでも、ほとんどの消費者が経験する可能性が高まっていることを明らかにしている。従って、特定の消費者グループやすべての消費者の脆弱性に対処するためのいくつかの方策を提示し、このテーマに関するさらなる研究の道筋で結んでいる。

・[PDF] Consumer vulnerability in the digital age

目次...

Foreword	まえがき
Avant-propos	提案
Executive summary	エグゼクティブサマリー
Résumé	レジュメ
Introduction	序文
1 What is consumer vulnerability in the digital age?	1 デジタル時代の消費者の脆弱性とは何か？
The evolving conceptualisation of consumer vulnerability	進化する消費者の脆弱性概念
Emerging digital trends affecting the nature and extent of consumer vulnerability	消費者の脆弱性の性質と程度に影響を及ぼす新たなデジタル・トレンド
Implications for consumer policy and law	消費者政策および法律への影響
2 Measures to address consumer vulnerability in the digital age	2 デジタル時代の消費者脆弱性への対応策
Measures addressing the vulnerability of specific consumer groups	特定の消費者グループの脆弱性に対処する対策
Measures addressing consumer vulnerability more broadly	より広範な消費者の脆弱性に対処する対策
3 Strengthening the evidence base on consumer vulnerability in the digital age	3 デジタル時代における消費者の脆弱性に関する証拠基盤の強化
Gaps in evidence on consumer vulnerability	消費者の脆弱性に関する証拠のギャップ
Using traditional empirical methods to expand the evidence base	証拠基盤を拡大するために従来の実証的手法を用いる
Outlook: towards novel methods	展望：新しい手法に向けて
Annex A. Extract of summary record of roundtable discussion on consumer vulnerability at the CCP’s 100th Session	附属書A. 消費者政策委員会第100回総会における消費者の脆弱性に関する円卓討論の概要記録の抜粋
References	参考文献
Notes	備考

エグゼクティブサマリー...

Executive summary	エグゼクティブサマリー
Emerging digital trends may point to a new conceptualisation of consumer vulnerability	新たなデジタル・トレンドは、消費者の脆弱性の新たな概念化を指し示すかもしれない。
Protecting consumers when they are most vulnerable has long been a core focus of consumer policy makers and authorities. But consumer vulnerability is a complex and multi-dimensional concept that has no globally accepted definition. Under a traditional conceptualisation, the “class-based approach”, specific consumer groups are regarded as inherently vulnerable owing to certain characteristics, such as their age or education level.	消費者が最も脆弱な状態にある時にその消費者を防御することは、消費者政策立案者や当局の長年の中心的課題であった。しかし、消費者の脆弱性は複雑で多次元的な概念であり、世界的に認められた定義はない。伝統的な概念化である「階層ベースのアプローチ」では、特定の消費者グループは、年齢や教育レベルといった特定の特性によって、本質的に脆弱であるとみなされる。
Yet several trends illustrate how in the digital age, vulnerability may be experienced not only by some consumers, but increasingly by the vast majority of, if not all, consumers. Specifically, while rapid uptake of e-commerce (particularly since the COVID-19 outbreak) has empowered consumers in many ways, consumers have been increasingly exposed to problems. During the pandemic, scams, unfair practices in cancellations and refunds and price gouging abounded online, affecting many consumers. Today, many consumers struggle in online transactions, which are increasingly subscription-based or non-monetary (i.e. where consumers “pay” with their data), and require reliance on indicators of quality or safety that are harder to assess online. In addition, dark commercial patterns, business practices employing elements of digital choice architecture that subvert consumer decision-making (e.g. pressuring a purchase with a fake countdown timer), have proliferated. Moreover, practices leveraging consumer data to personalise advertising, pricing and other aspects, while presenting benefits, may increasingly be used to exploit consumers’ individual vulnerabilities. Growing business use of algorithms employing artificial intelligence, e.g. to determine eligibility for services, may also increase risk of bias and discrimination against specific consumer groups. Against this backdrop, digital divides in access and use of digital technologies remain, driven by gaps in digital literacy, skills and connectivity.	しかし、いくつかの傾向は、デジタル時代において、脆弱性が一部の消費者だけでなく、すべてではないにせよ、ますます大多数の消費者が経験するようになっていることを示している。具体的には、電子商取引の急速な普及（特にCOVID-19の大流行以降）によって、消費者はさまざまな面で力を得たが、その一方で、消費者が問題にさらされる機会も増えている。パンデミック時には、詐欺、キャンセルや払い戻しにおける不公正な慣行、価格つり上げなどがオンライン上で横行し、多くの消費者が影響を受けた。今日、多くの消費者がオンライン取引で苦労している。定期購入や非金銭的な取引（消費者がデータで「支払う」取引）が増えており、オンラインでは評価しにくい品質や安全性の指標に頼る必要がある。さらに、消費者の意思決定を覆すようなデジタル選択アーキテクチャの要素（例えば、偽のカウントダウンタイマーで購入を迫る）を用いたビジネス慣行であるダーク・コマーシャル・パターンも急増している。さらに、広告や価格設定などをパーソナライズするために消費者データを活用するやり方は、利点を提示する一方で、消費者個人の脆弱性を悪用するために使われることが増えている。また、人工知能を用いたアルゴリズム（例えば、サービスの適格性を判断するため）のビジネス利用が拡大することで、特定の消費者グループに対するバイアスや差別のリスクも高まる可能性がある。このような背景から、デジタルリテラシー、スキル、接続性の格差によって、デジタル技術へのアクセスと利用におけるデジタル格差が依然として残っている。
While evidence of the extent of harms from many of these new digital practices is still emerging, some stakeholders have called for a new conceptualisation of consumer vulnerability as universal or systemic. Such an approach largely aligns with the 2014 OECD Recommendation on Consumer Policy Decisionmaking's conceptualisation, according to which all consumers may at times be vulnerable to detriment, depending on the characteristics of the market for a particular product, the product’s qualities, the nature of a transaction or the consumer’s attributes or circumstances.	このような新しいデジタル慣行の多くによる危害の程度を示す証拠はまだ出てきていないが、一部の関係者は、消費者の脆弱性を普遍的または体系的なものとして新たに概念化することを求めている。このようなアプローチは、2014年のOECDの「消費者政策の意思決定に関する勧告」の概念とほぼ一致している。それによると、特定の製品の市場の特性、製品の品質、取引の性質、あるいは消費者の属性や状況によっては、すべての消費者が時として不利益を被る脆弱性を持つ可能性がある。
Potential implications for consumer policy and law	消費者政策と法律への潜在的影響
In the same vein, policy research and guidance have reflected a shift in recent years towards a “statebased approach” that views consumer vulnerability to result from the combination of temporary and permanent factors both internal and external to the consumer. Some jurisdictions also anchor a broader view of consumer vulnerability in the law, including through provisions stating that all consumers may be vulnerable. Jurisdictions employing the legal standard of an “average” or “reasonable” consumer to assess potentially unfair or deceptive commercial practices, such as the European Union or the United States, may do so too, to the extent that those standards may be adaptable to digital market realities and a more realistic understanding of consumers (e.g. as being prone to behavioural biases). Still, some have questioned whether the distinction between an “average” or “reasonable” consumer and a “vulnerable” consumer continues to be relevant, especially as digital practices may increasingly affect all consumers. More evidence on the continued appropriateness of such standards is thus needed.	これと同様に、政策研究とガイダンスは、近年、消費者の脆弱性を消費者の内外の一時的・永続的要因の組み合わせから生じるとみなす「国家ベースのアプローチ」へのシフトを反映している。また、法域によっては、すべての消費者が脆弱である可能性があるとする規定を含め、消費者の脆弱性をより広範にとらえることを法律で定めている。欧州連合や米国のように、不公正又は欺瞞的な商慣行の可能性を評価するために「平均的」又は「合理的」な消費者という法的標準を採用している法域も、そうした標準がデジタル市場の現実や消費者のより現実的な理解（行動バイアスを受けやすいなど）に適応可能である限りにおいて、そうすることができる。それでも、「平均的」または「合理的」消費者と「脆弱な」消費者の区別が、特にデジタル慣行がますますすべての消費者に影響を及ぼす可能性がある中で、引き続き適切かどうか疑問視する声もある。従って、このような標準の継続的な妥当性に関するより多くの証拠が必要である。
In any case, to the extent consumer vulnerability online is increasingly systemic, the line between addressing consumer vulnerability and protecting all consumers will increasingly be blurred – even if at times some consumer groups will continue to warrant specific attention. This implies a continuing need for measures to address the vulnerability of specific consumer groups, but also, increasingly, of consumers in general in the digital environment.	いずれにせよ、オンライン上の消費者の脆弱性がますますシステミックになるにつれ、消費者の脆弱性への対応と全消費者の防御の境界線はますます曖昧になるだろう。このことは、特定の消費者グループの脆弱性に対処するための措置の継続的な必要性を意味するが、同時に、デジタル環境における消費者全般の脆弱性に対処するための措置の必要性もますます高まっている。
Measures to address the vulnerability of specific and all consumers	特定およびすべての消費者の脆弱性に対処するための措置
Many jurisdictions provide legal protections for specific consumer groups understood as vulnerable, including online. In particular, many regulatory measures address practices affecting children in online transactions – specifically regarding advertising, collection and use of children’s personal data and in-game purchases. Consumer authorities have also engaged in targeted monitoring and enforcement, conducted education and awareness campaigns and issued guidance in relation to the protection and empowerment, including online, of certain consumer groups – particularly children, the elderly, and consumers with less digital access and literacy. This is complemented by international awareness campaigns and selfregulatory initiatives.	多くの司法管轄区は、オンラインを含め、脆弱性があると理解される特定の消費者グループに対する法的防御を提供している。特に、多くの規制措置は、オンライン取引において子どもに影響を与える慣行、具体的には広告、子どもの個人データの収集と利用、ゲーム内課金に対処している。消費者当局はまた、特定の消費者グループ（特に子ども、高齢者、デジタルへのアクセスやリテラシーが低い消費者）の保護とエンパワーメント（オンラインを含む）に関連して、的を絞った監視と執行に従事し、教育・啓発キャンペーンを実施し、ガイダンスを発表してきた。これは、国際的な啓発キャンペーンや自主規制イニシアチブによって補完されている。
Existing measures in many jurisdictions also address consumer vulnerability more broadly online, in particular prohibitions on deceptive, fraudulent and unfair practices, which have served to tackle e.g. online fraud during the pandemic or dark patterns. Consumer laws may in some circumstances also address exploitative personalisation practices and discriminatory algorithms, as may privacy and data protection, competition and non-discrimination laws. But there are few enforcement actions to confirm their adequacy so far, owing in part to the novelty of such practices. Partly in response to regulatory gaps, new measures have been implemented addressing the risks highlighted above. These include updates to consumer, product safety, privacy and data protection laws, as well as cross-cutting approaches focusing on online platforms or data portability. Proposals have also been made for targeted measures addressing dark patterns, exploitative personalisation practices and algorithmic discrimination.	多くの法域における既存の措置は、オンラインにおける消費者の脆弱性をより広範に取り上げており、特に欺瞞的、詐欺的、不公正な行為の禁止は、パンデミック時やダークパターン時のオンライン詐欺などに取り組むのに役立っている。消費者法は、状況によっては、プライバシーやデータ保護、競争法、無差別法と同様に、搾取的なパーソナライゼーション慣行や差別的アルゴリズムに対処することもある。しかし、このような慣行が斬新であることもあり、その適切性を確認するための執行措置は今のところほとんどない。規制の隙間に対応するためもあって、上記のリスクに対応する新たな措置が実施されている。これには、消費者法、製品安全法、プライバシー法、データ保護法の更新や、オンライン・プラットフォームやデータ・ポータビリティに焦点を当てた分野横断的なアプローチが含まれる。また、ダークパターン、搾取的なパーソナライゼーション慣行、アルゴリズムによる差別に対処するための的を絞った対策も提案されている。
Strengthening the evidence base by using traditional and novel methods	伝統的な手法と新しい手法を駆使してエビデンスベースを強化する
More evidence on consumer vulnerability is needed. Research has to date mainly focused on certain personal attributes and circumstances, such as age and income, rather than external conditions (e.g. digital market practices), individual states (e.g. emotions) and other attributes or circumstances (e.g. geographical remoteness). Traditional empirical methods, such as surveys, behavioural experiments, complaints analysis, focus groups and interviews, are promising avenues for capturing data on several of such lessresearched factors. Though studying the temporal or contextual vulnerabilities peculiar to the digital environment may require novel methods, e.g. involving studying “digital trace” data or the outputs of businesses’ algorithms.	消費者の脆弱性に関するより多くのエビデンスが必要である。これまでの研究は、外的条件（デジタル市場慣行など）、個人の状態（感情など）、その他の属性や状況（地理的遠隔地など）よりも、年齢や収入など特定の個人の属性や状況に主眼を置いてきた。調査、行動実験、苦情分析、フォーカスグループ、インタビューなどの伝統的な実証的手法は、このようなあまり研究されていない要因のいくつかに関するデータを取得するための有望な手段である。しかし、デジタル環境特有の時間的・文脈的脆弱性を研究するには、例えば「デジタル痕跡」データやビジネス・アルゴリズムの出力を研究するような、新しい方法が必要になるかもしれない。
The OECD Committee on Consumer Policy will continue to develop evidence on consumer vulnerability in its research agenda, working with other international fora and stakeholders. This includes, in particular, empirical work aimed to assess consumer attitudes and behaviour towards dark patterns, sustainable consumption and online product safety, to be undertaken over the course of 2023-2024.	OECD消費者政策委員会は、他の国際的なフォーラムや利害関係者と協力しながら、その研究課題において消費者の脆弱性に関するエビデンスを引き続き発展させていく。これには特に、暗いパターン、持続可能な消費、オンライン製品の安全性に対する消費者の態度と行動を評価することを目的とした実証的研究が含まれ、2023年から2024年にかけて実施される予定である。